話を複雑にする必要はなくて、
年収500万で土地無しなら上下水と都市ガスエリアの1500万中古でOK
タダ同然の土地に新築1500万ローコストはやめた方がよいってだけ。
貧しき人は無難な場所に住むのがよい

金持ちなら市街化調整区域でもどこでもOK
年収500万で親の土地に敷地内別居で新築ローコスはOK